AML signifie Anti Money Laundering. C'est un terme qui s'applique à un ensemble de politiques, de procédures et de technologies conçues pour prévenir le blanchiment d'argent. Ils sont mis en œuvre au sein des systèmes gouvernementaux et des institutions financières pour surveiller et prévenir les activités frauduleuses. Les réglementations AML exigent des organisations financières qu'elles développent, mettent en œuvre et maintiennent des systèmes sophistiqués pour détecter les transactions suspectes et évaluer les risques de blanchiment d'argent. La plupart des gouvernements ont des lois anti-blanchiment d'argent, et elles sont dans l'ensemble similaires les unes aux autres. Les organisations internationales telles que les Nations Unies, le Groupe d'action financière et le Fonds monétaire international ont toutes des lignes directrices pour les contrôles et les poursuites en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.

Mais qu'est-ce que le blanchiment d'argent exactement ? En termes simples, cela implique de prendre l'argent gagné grâce à des activités criminelles et de le rendre légitime, en utilisant généralement des entreprises légales involontaires pour «nettoyer» l'argent. Dans le monde de la brique et du mortier, un exemple simple de blanchiment d'argent serait d'acheter un très petit article bon marché avec une grosse coupure, puis d'obtenir de la monnaie, par exemple l'achat d'un rouge à lèvres de 1.00 $ avec un billet de 100.00 $ volé ou contrefait. Le voleur a maintenant 99.00 $ d'argent « propre ». 

Le domaine numérique et le commerce électronique offrent aux éléments criminels de nombreuses façons créatives de blanchir de l'argent. Les crimes de blanchiment d'argent peuvent être commis par des individus, des groupes ou des syndicats, et peuvent inclure n'importe quoi, du vol à petite ou grande échelle, l'évasion fiscale, la corruption publique et privée, le trafic de drogue et d'êtres humains et le financement d'activités terroristes.   

Les activités de blanchiment d'argent comportent généralement trois étapes :

Motif Placé

Cela implique de placer les fonds illicites dans l'écosystème financier légitime. Si des sommes importantes sont impliquées, elles sont généralement divisées en transactions plus petites, en particulier dans les juridictions où les transactions dépassant une certaine valeur sont examinées. Cela peut inclure l'achat de biens de grande valeur tels que des œuvres d'art, des biens immobiliers ou des bijoux pour la revente, l'achat de devises étrangères ou des dépôts sur des comptes déguisés en transactions valides. Cela pourrait également inclure de fausses boutiques en ligne qui prennent l'argent des clients sans intention de livrer des marchandises.

Superposition

Cette étape implique de déplacer un peu plus l'argent, d'ajouter plus de couches de légitimité et de rendre la source des fonds plus difficile à détecter. C'est l'étape la plus complexe à détecter. Certains exemples de superposition incluent le changement de devise plusieurs fois, plusieurs virements interbancaires ou des transferts entre plusieurs «sociétés écrans», dont le seul but est de faciliter les transactions avec de faux documents.

Intégration

Dans la dernière étape, les criminels récupèrent les fonds désormais «propres», qui, à toutes fins pratiques, semblent être le produit de transactions commerciales légitimes.

Alors, quelles mesures les organisations financières prennent-elles pour lutter contre le blanchiment d'argent ?

Premièrement, toutes les institutions financières (et souvent les prestataires de services, selon la juridiction) sont tenues d'élaborer et de maintenir des politiques et des procédures de lutte contre le blanchiment d'argent. Ces programmes sont généralement supervisés par des agents de conformité dédiés qui sont responsables de la surveillance continue et de l'évaluation des risques.

Les organisations financières ont également mis en place des politiques et des systèmes Know Your Customer (KYC), Know Your Partner (KYP) et Know Your Transaction (KYT) pour assurer la diligence raisonnable et vérifier la légitimité des clients et des partenaires commerciaux. Cela implique de comprendre, d'identifier et de surveiller les transactions suspectes qui devraient déclencher des signaux d'alerte.

De nombreuses banques et autres organisations financières ont exigé des périodes de détention pour les dépôts, ce qui signifie que les dépôts doivent être conservés sur un compte et ne peuvent pas être transférés ailleurs pendant cette période. La période de détention est généralement d'environ 5 jours ouvrables. 

La technologie et les logiciels jouent un rôle important dans les efforts de lutte contre le blanchiment d'argent. L'IA et les systèmes d'apprentissage automatique de données volumineuses sont utilisés pour surveiller et signaler les transactions suspectes. Les outils logiciels AML sont une industrie à part entière et il existe un grand nombre d'acteurs dans tout le spectre, au service de clients de toutes tailles. 

Les exigences AML peuvent être imposées par les banques, les partenaires financiers ou les prestataires de services, ainsi que par les collectivités locales. Les petites ou nouvelles entreprises qui se lancent pour la première fois dans l'arène du commerce électronique sont souvent déconcertées lorsqu'elles sont confrontées à leurs obligations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent par leurs banques ou leurs prestataires de services financiers. Mais il est important que ces entreprises comprennent les risques de blanchiment d'argent et ce qu'elles peuvent faire pour atténuer ces risques. 

Votre banque et vos partenaires de paiement auront déjà mis en place leurs propres systèmes AML, y compris la surveillance et le KYC. Souvent, une entreprise de commerce électronique devra avoir une déclaration de politique AML sur son site Web, et vos fournisseurs devraient être en mesure de vous aider à cet égard. Les entreprises peuvent également faire appel aux services de consultants et de prestataires de services AML - nombreux sont ceux qui se spécialisent dans les petites entreprises, de manière ponctuelle ou continue.

L'éducation et la compréhension sont essentielles dans la lutte contre les crimes financiers. Les petits commerçants en ligne sont en fait bien placés pour reconnaître les transactions suspectes, plus que les grandes organisations qui traitent un grand nombre de transactions et dépendent davantage des solutions de surveillance automatisées. Certaines des choses qui devraient alerter les petits commerçants :

  • Très petites transactions par de nouveaux clients - les criminels pourraient tester les numéros de carte de crédit volés
  • Transactions très importantes par de nouveaux clients - encore une fois, des criminels pourraient utiliser des données de carte de crédit volées
  • Transactions en provenance d'un pays avec lequel vous ne faites habituellement pas affaire, ou d'un pays ou d'un territoire considéré comme en proie à la criminalité
  • Un changement soudain dans les habitudes de consommation ou une adresse de livraison inhabituelle d'un client existant - son compte peut avoir été piraté 

Si vous avez des soupçons au sujet d'une transaction, parlez-en à votre banque ou à votre fournisseur de paiement avant de libérer toute marchandise.

At Crête de Baer  nous savons que les politiques AML sont très intimidantes pour les petites ou les nouvelles entreprises. Nos partenaires de paiement ont mis en place des processus AML solides et évolutifs, et le fardeau de certains processus tels que Know Your Customer pourrait être géré par un fournisseur, vous laissant vous consacrer à votre entreprise. Contactez-nous  sur les solutions de paiement pour votre entreprise.