Si vous souhaitez vendre vos produits et services en ligne, vous avez besoin de différents fournisseurs, tels qu'une passerelle de paiement et un processeur de paiement. Ensemble, ces fournisseurs facilitent les paiements de vos clients sur votre compte bancaire marchand. 

Les comptes marchands sont des comptes bancaires professionnels spéciaux conçus pour accepter les paiements numériques, à la fois en ligne et en magasin. Ils sont longs et coûteux à mettre en place, et ils ont des frais considérables. Il peut également y avoir des exigences réglementaires considérables et de la documentation requise pour en créer un et le maintenir.

Bien que les comptes marchands présentent certainement des avantages, pour les petites entreprises, les nouvelles entreprises et certaines industries, un compte marchand peut ne pas être réalisable financièrement, voire impossible. 

Prenons par exemple une personne qui démarre sa propre entreprise en vendant des dragons au crochet sur mesure en ligne. Cette personne peut ne vendre que quelques unités par mois et ne répond pas aux exigences d'un compte marchand ou ne peut tout simplement pas se le permettre. Alors que nous espérons que cette personne aura un jour un empire de dragons au crochet de plusieurs millions de dollars, l'entreprise est encore loin d'être là.

Il existe des options pour cette entreprise de dragon au crochet, l'une d'entre elles peut être les services d'un agrégateur de paiement.

Les agrégateurs de paiement disposent de toute l'infrastructure nécessaire pour accepter les paiements en ligne sur leurs propres comptes marchands, et ils créent essentiellement des « sous-comptes » pour leurs clients. Ils permettent aux vendeurs d'utiliser cette infrastructure moyennant des frais. 

Certains des agrégateurs de paiement les plus connus incluent Pay-Pal, Shopify Payments et Stripe. 

La création d'un compte auprès d'agrégateurs est généralement assez rapide, sans nécessiter de grandes quantités de paperasse. Dans de nombreux cas, le vendeur peut être approuvé plus ou moins instantanément et peut faire des affaires en ligne dès que techniquement possible. 

Les frais facturés par un agrégateur de paiement sont inférieurs à ceux facturés dans le modèle de compte marchand. Les honoraires sont souvent assez abordables et prévisibles, et le vendeur n'est pas nécessairement enfermé dans un contrat à long terme. Les modèles de tarification peuvent inclure des frais mensuels fixes, des frais de transaction ou un pourcentage de transaction, ou des combinaisons de ceux-ci.

Cependant, le modèle d'agrégateur n'est moins cher que jusqu'à un certain point. Une fois que vous franchissez un certain seuil de volume, les coûts augmentent, souvent de façon assez spectaculaire pour être insoutenables. Les agrégateurs peuvent également avoir une limite de transaction, et une fois que vous atteignez ce point, vous ne pourrez plus effectuer de transactions. Une fois que votre entreprise a atteint ce stade, vous devriez envisager d'autres modèles de paiement, qui peuvent inclure votre propre compte marchand. 

Si vous utilisez un agrégateur de paiement, vous ne recevez pas votre argent rapidement. Il y a un temps d'attente qui peut aller de 2 à 7 jours ouvrables, voire plus. Cela peut être un obstacle aux flux de trésorerie prévisibles dans une entreprise. 

Les agrégateurs de paiement assument une énorme quantité de risques et leur souscription est considérable. Ils sont exposés à un énorme potentiel de fraude et de rétrofacturation et, à ce titre, bénéficient d'un niveau de sécurité très élevé. Les rétrofacturations peuvent causer des problèmes à un vendeur très rapidement et peuvent entraîner la mise en attente, voire l'annulation complète des comptes. Les comptes suspendus peuvent signifier l'impossibilité d'accéder à vos fonds pendant un mois maximum. Les vendeurs doivent comprendre ce qu'il advient de leurs fonds lorsque cela se produit, et encore une fois, cela peut être un problème de trésorerie. 

Les agrégateurs de paiement gagnent leur argent en effectuant d'énormes volumes de transactions à bas prix. Parce qu'ils ont une clientèle aussi large, ils n'hésitent pas à couper les clients qu'ils considèrent comme problématiques. Franchement, ils n'ont tout simplement pas besoin de ces clients, il y en a beaucoup plus d'où ils viennent. 

Le service client et le support peuvent également être un problème majeur avec les agrégateurs de paiement. Bien que cela se soit amélioré ces derniers temps, les clients de l'un des principaux agrégateurs, par exemple, se sont plaints pendant des années que l'entreprise ne mettait pas à disposition un numéro de téléphone pour obtenir de l'aide, et il était très difficile de contacter l'assistance.

Dans l'ensemble, le modèle d'agrégateur de paiement peut être très attrayant pour les petites entreprises en raison de la facilité de démarrage et des frais abordables. Des organisations comme Shopify fournissent même un service à guichet unique dans tous les aspects de la vente en ligne, de la fourniture de la plate-forme Web à l'acceptation des paiements.  

Cependant, il n'est pas nécessairement adapté ou possible pour certaines entreprises d'opérer au sein de cet écosystème. Il existe des articles, des services et des entreprises interdits et restreints qui ne peuvent pas être vendus à l'aide de certains agrégateurs de paiement. Cela peut être une politique globale, la politique des fournisseurs et partenaires en amont, ou peut inclure des éléments particuliers dans une juridiction spécifique. Les vendeurs doivent vérifier attentivement les articles restreints dans les termes et conditions d'un agrégateur choisi.

Les limites de transaction imposées par les agrégateurs peuvent également être problématiques. Avec les petites entreprises, il existe souvent un écart de volume difficile entre les endroits où l'agrégateur n'est plus adapté, mais le saut vers un compte marchand est tout simplement trop important.  

Baer's Crest, nous savons qu'il peut être très difficile pour les petites entreprises, les entreprises en démarrage et les vendeurs d'articles/services à haut risque de trouver des solutions de paiement adaptées. Nous avons une vaste expérience pour aider ces entreprises à mettre leurs produits sur le marché et à payer en main. Contactez-nous sur les bonnes solutions de paiement pour votre entreprise.