Une société sans numéraire a longtemps été envisagée par les auteurs de science-fiction, les futuristes, les économistes, les banques et les gouvernements, pour n'en citer que quelques-uns. C'est une vision d'un monde où il n'y a ni billets de banque ni pièces de monnaie et où toutes les transactions monétaires sont numériques.

Alors, à quel point sommes-nous proches de ce monde idéalisé ? Est-ce réellement possible ? Et le voulons-nous vraiment ?

Les banques, les entreprises et les gouvernements le veulent certainement. Beaucoup d'entreprises le veulent, et beaucoup de gens le veulent. Mais tout le monde n'en veut pas. Et certaines personnes le veulent vraiment, mais ne peuvent pas l'avoir. 

Voyons d'abord quelques raisons pour lesquelles certains groupes veulent passer à un monde sans numéraire.

Pourquoi les gouvernements veulent-ils une société sans numéraire ?

    • L'argent liquide coûte de l'argent. 
      • Il en coûte de l'argent pour le faire.
      • Il en coûte de l'argent pour le concevoir. 
      • Il en coûte de l'argent pour mettre en œuvre des mesures anti-contrefaçon.
      • Il en coûte de l'argent pour en tenir des registres.
      • Il en coûte de l'argent pour l'héberger physiquement et le sécuriser.
      • Et bien sûr, il en coûte de l'argent pour le détruire lorsque les billets sont délabrés.
  • Ils veulent de l'impôt.
      • Les transactions en espèces facilitent beaucoup la sous-estimation des revenus et la réduction de l'impôt à payer.
      • Les transactions en espèces peuvent également passer inaperçues et échapper complètement à l'impôt.
  • Ils veulent réduire la criminalité.
      • Moins d'argent signifie moins de crimes liés à l'argent, tels que les vols, les vols d'argent en transit et les agressions.
      • Les syndicats du crime et du terrorisme comptent sur l'argent liquide pour ne pas être détectés, y compris l'envoi d'argent liquide hors du pays.
  • Ils veulent éliminer la thésaurisation.
    • La thésaurisation en espèces retire de l'argent du système financier, ce qui peut déclencher la panique du marché.
    • Dans les cas graves, cela peut provoquer une récession.

Pourquoi les banques veulent une société sans numéraire ?

  • L'argent liquide est coûteux à gérer à la banque car il nécessite des ressources et du temps.
      • Les caissiers doivent inspecter et trier l'argent avant qu'il ne soit placé dans les machines de comptage.
      • Le personnel est nécessaire pour déplacer physiquement l'argent du caissier au coffre-fort, au traitement et partout ailleurs.
      • L'argent liquide a besoin d'un espace de stockage physique et d'une sécurité élevée.
  • Les guichets automatiques sont chers.
      • Les guichets automatiques sont coûteux à acheter et à installer, et nécessitent un entretien et une sécurité.
      • L'argent doit être transporté vers et depuis les guichets automatiques, ce qui signifie logistique et sécurité.
      • Les guichets automatiques sont des cibles privilégiées pour la criminalité.
    • L'argent est sale et devient décrépit.
      • Nous savons que l'argent liquide est sale et peut propager des germes et des virus.
      • Les billets de banque deviennent usés et inutilisables et doivent être remplacés par la banque centrale.
  • Les transactions numériques sont plus faciles à tracer.
  • Il y a plus de possibilités de frais et de charges avec les services sans numéraire

 

Pourquoi les entreprises veulent-elles une société sans numéraire ?

  • L'argent signifie des mesures de sécurité.
      • L'argent liquide nécessite des mesures de sécurité et constitue une cible de choix pour la criminalité.
      • Les espèces nécessitent un transport sécurisé jusqu'à la banque.
      • Il existe très peu d'options de protection contre la fraude pour les transactions en espèces.
  • L'argent liquide coûte cher.
      • Les frais bancaires sur les dépôts et les retraits en espèces sont importants.
      • L'assurance sur les entreprises en espèces peut être très coûteuse, voire disponible.
  • L'argent est vulnérable à l'erreur humaine.
      • L'argent comptant peut être mal compté, qu'il soit reçu ou donné en monnaie.
      • Les billets contrefaits peuvent ne pas être repérés au moment de la transaction. 
      • L'argent liquide peut être physiquement égaré ou perdu.
  • L'argent prend du temps.
      • Les espèces prennent plus de temps au point de vente que les options sans numéraire.
      • Réconcilier la caisse enregistreuse en fin de journée demande du temps et des efforts.
      • Les espèces mettent plus de temps à apparaître sur votre compte bancaire, ce qui a un impact sur les flux de trésorerie.
  • Les clients qui paient en espèces sont moins susceptibles d'acheter par impulsion, car ils ne disposent peut-être pas d'argent physique pour des achats supplémentaires.

 

Pourquoi les consommateurs veulent-ils une société sans numéraire ?

  • L'argent liquide est un risque pour la sécurité.
      • L'argent liquide est vulnérable au vol, y compris aux crimes violents.
      • L'argent peut être perdu ou égaré.
      • Votre argent pourrait être contrefait et vous ne le saurez peut-être pas avant qu'il ne soit trop tard.
  • L'argent liquide n'est pas pratique. 
      • Les transactions en espèces à la banque ou au guichet automatique prennent du temps et nécessitent une présence physique.
      • Les transactions en espèces dans les magasins ou les entreprises prennent plus de temps que les transactions sans numéraire.
      • L'argent liquide est volumineux.
      • Les dépôts en espèces prennent plus de temps à se refléter sur votre compte bancaire.
      • L'argent est sale.
  • L'argent liquide coûte cher.
      • Les frais bancaires et les frais sur les transactions en espèces telles que les dépôts et les retraits sont coûteux.
  • L'argent est limité.
      • Il se peut que vous n'ayez pas assez de liquidités pour couvrir les achats supplémentaires qui pourraient survenir dans le magasin ou les augmentations de prix inattendues.
      • Vous n'avez peut-être pas assez d'argent pour couvrir une dépense d'urgence. 
      • Vous êtes principalement limité aux magasins de brique et de mortier et êtes exclu des achats en ligne.
      • Vous êtes limité à l'achat auprès de fournisseurs qui acceptent les espèces, et beaucoup ne le font plus. 
  • L'argent n'améliore pas votre pointage de crédit.
  • Les systèmes de récompense ne sont généralement pas disponibles sur les transactions en espèces.
  • Votre argent peut littéralement devenir sans valeur si vous accumulez des billets ou des pièces périmés une fois qu'ils sont retirés de la circulation et ne sont pas échangés à temps.

Ce ne sont là que quelques-unes des raisons pour lesquelles il y a une poussée vers le sans numéraire. Et certaines parties du monde se rapprochent certainement, et nous en parlerons davantage dans un prochain article.

Mais ce n'est pas une ligne droite vers cet avenir sans numéraire, loin de là. Les gouvernements, les grandes entreprises et le secteur bancaire ont la motivation et les ressources nécessaires pour atteindre leurs objectifs, mais qu'en est-il des petites entreprises et des consommateurs ? 

Il y a beaucoup d'inconvénients à l'heure actuelle à être vraiment sans espèces, tant pour les petites entreprises que pour les consommateurs. Voici quelques petits exemples. 

Inconvénients du véritable sans numéraire pour les entreprises :

  • Vous excluez les clients potentiels qui n'effectuent des transactions qu'en espèces.
  • Vous pouvez être soumis à des frais et charges exorbitants de la part des banques et des institutions financières.
  • Vous ne pourrez peut-être pas négocier du tout si votre système de paiement tombe en panne ou si vous perdez de l'électricité et ne pouvez pas accepter les paiements électroniques.
  • Vous êtes vulnérable à la cybercriminalité.
  • Il peut ne pas être légalement possible de s'éloigner de l'argent liquide, selon l'endroit où vous êtes basé. Par exemple, la ville de Philadelphie a été la première grande ville américaine à interdire les commerces sans numéraire en 2019. 
  • Vous faites peut-être partie d'un secteur considéré comme à haut risque par les institutions financières et, par conséquent, elles ne vous fourniront pas de services financiers.

Inconvénients de la véritable absence d'argent liquide pour les consommateurs :

  • La vie privée est une véritable préoccupation pour de nombreuses personnes, et cela ne signifie pas qu'elles ont des intentions sournoises. 
  • L'accès à la technologie et à la culture technique est nécessaire et il y a de nombreuses personnes vulnérables dans ce domaine, y compris les personnes âgées et les pauvres.
  • Les informations personnelles peuvent être vulnérables aux violations de données.
  • Il existe un risque d'être la cible de la cybercriminalité.
  • Il y a un risque de dépenses excessives et d'accumulation de dettes.
  • Des problèmes techniques peuvent entraîner l'impossibilité d'effectuer des transactions.
  • S'il y a un problème avec votre banque, vous n'avez pas d'autre moyen d'effectuer des transactions si vous n'avez pas d'argent liquide.
  • Vous avez peut-être déjà eu des problèmes financiers et êtes maintenant exclu de certains produits financiers.
  • Il se peut que vous ne puissiez pas légalement avoir un compte bancaire, selon votre situation et votre lieu de résidence. Par exemple, la législation locale peut exiger que vous ayez une adresse fixe afin d'ouvrir un compte bancaire, ce qui exclurait les sans-abri et les migrants, par exemple.  

Donc, comme vous pouvez le voir, si un monde sans argent liquide peut être une bonne idée en théorie, nous en sommes très loin.

At Crête de Baer  nous comprenons les avantages et les inconvénients d'évoluer vers cet avenir lointain sans numéraire. Nous avons des solutions de paiement pour les entreprises et leurs clients qui souhaitent effectuer des transactions en toute sécurité, sans les obstacles qu'ils ont rencontrés auparavant. Parlez-nous des bonnes options pour votre entreprise.